一、举个例子说明
假设你分期还款1万元，分为12期，每期手续费率为0.5%。
你可能会认为，一年下来，利率也就是0.5% × 12 = 6%，看起来并不高。
然而事实并非如此，实际的计算公式如下：
年利率 = 单期手续费率 × 分期数 ÷（分期数 + 1） × 24
让我们用这个公式计算一下上面的例子，实际年利率是多少：
0.5% × 12 ÷（12 + 1） × 24 ≈ 11.07%，几乎是6%的两倍。
因此，这个分期费率可能会迷惑很多人。如果有人邀请你分期付款，并告诉你每期费率只有0.5%，你可能会毫不犹豫地选择分期。但如果告诉你一年的费率是6%，你可能觉得诱惑力大大减少了。那如果我告诉你实际年利率是11%，你还会选择分期吗？
除非迫不得已，绝大多数人都不会选择分期。因为一年的理财收益可能都达不到11%，这就直接劝退了。

二、为什么实际利率差别这么大？
简单来说，市场上标明利率的产品在计算贷款成本时考虑了资金占用率的问题，但手续费计算并没有考虑这一点。
由于货币具有时间价值，即未来的钱价值不如现在的钱，这就导致了两者利率差别巨大，一个只能称为名义利率，而另一个才是实际利率。

三、计算几张信用卡的分期利率（以实际情况为准）。
从表格中可以看出，工行的分期实际利率最低，并且有一个大致的规律：
无论费率和分期期数如何，实际年化利率其实相当于年手续费率的2倍左右。
所以如果你懒得使用工具，也不想套用公式计算，可以按照这个规律大致估算实际利率。
另外，有些情况下，在选择账单分期时，可能不会告诉你每期手续费率是多少，而是直接计算每期应还金额。
这种情况下，你可以根据每期还款 = 分期总额 ÷ 分期数 + 分期总额 × 每期费率的公式，计算出每期费率是多少，然后根据上述规律估算实际利率。
本文的目的并不是要逐步教你如何计算实际利率，而是告诉大家，所谓的分期手续费率看起来很低，但实际利率并不低，所以在考虑分期或利用分期进行理财时，不要轻易被迷惑。